日本保险公司倒闭事件

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在大陆是不允许保险公司倒闭的,在日本及美国都有保险公司倒闭的个案,
保险公司会不会破产？这个问题可能是让很多代理人难以回答的问题。当然，也有一部分代理人信誓旦旦的承诺，保险公司不会破产，甚至搬出保险法的话，“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
但是，这样说的人，只能证明他专业水平不够。
其实，保险法原文是这样的：
“第八十五条保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经保险监督管理机构批准后解散。保险公司应当依法成立清算组，进行清算。经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”
“第八十八条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”
商业银行都有可能破产，保险公司作为自负盈亏、自主经营的市场个体，当然也会遇上经营困难，也会有破产的可能。据了解，美国从1989年开始就已经有大量保险公司倒闭，日产生命保险公司1997年宣告破产，结束了“日本保险公司不倒”的神话。因此，国内保险市场上那些经营不善、缺乏竞争力的保险公司破产并非是不可能的事。
日产生命保险公司失败的原因有三：
1.产品结构以传统型为主，在追求规模扩张，造成经营成本增加的同时，产生巨额的利差倒挂。
在泡沫经济时期，以固定利率的传统型产品为主。为了在竞争中获得有利地位，一味追求规模扩张，造成高利率的个人年金产品和以获取资金运用收益为目的的变额保险产品的过度销售。但当经济泡沫破灭、经济出现通缩后，日本进入低利率时期，包括日本政府债券和企业债券在内的金融投资工具的收益率持续下降。保险资产的收益率也随着日本法定利率水平逐渐降低而下降，最终造成日产公司年负利差达到300亿日元。
2.资产运用的失败。
由于保险经营中巨额负利差的存在，日产公司积极进行海外投资活动，购买大量外国债券，由于1993—1995年，日元的大幅升值使得债券价值大跌。日产公司进行的国内房地产投资也因泡沫的破灭，地价下跌而遭重创。日本股市也由于泡沫崩溃而股指暴跌，日产公司所进行的股票投资陷入危机，同时，日产面临资本不足的问题。当1997年日本股市跌破19000点并呈持续下降之势，日产的股票投资最终宣告失败，并于3月底结算时拥有1328亿日元的持股损失。
3.制度下的失败。
日本战后采取的经济管理模式为“政府主导型经济”，强调政府对经济的指导和保护。在这一体制下，各保险公司处于严格的管制和保护之下，缺少经营自主权，保险商品没有特色，公司间的经营没有差异，形成全行业的同一化。这一方面导致即使是财务状况最为脆弱的保险人也能生存，削弱保险公司的竞争能力；另一方面便导致保险公司在激烈的市场竞争中，只能就规模进行拼争，过度的销售的原因就在于此。
仔细想一想，上面的三个问题，对于国内很多传统保险公司，同样存在。去年，太平洋人寿90亿元的偿付缺口，已经引起了很多人的注意。
因此，国家也出台了相应的政策，《保险公司财务制度》规定，保险公司应“提取保险保障基金。公司应按当年自留保费收入的1％提取保险保障基金，达到总资产的6％时，停止提取。”
同时，国内的保险公司也纷纷出台新险种，分红型险种，纯保障险种，2006年1月1日，新生命表出台后，保险公司将可以自由选择定价，将有利于实现不同地区、不同人群、不同产品的差别定价，鼓励保险公司进行产品创新。从而走出了以前单一的规模扩张的发展套路，是一件利好的事情。
中国的保险市场，正在走向一条良性发展的道路。