两类都是典型的储蓄型保险。换句话说就是，把钱放进一个账户，让它随着时间复利一直增长。银保监会有规定，目前这些产内部收益率（实际收益）最高不得超过3.5%，近期还会有新一波的下架调整，对增额终身寿险的过高部分的利率进行调低，并对减保取现的灵活性做进一步的限制。

两者都是家庭资产中长期的理财基石，都需要放在里面一阵子（封闭期）无法动用这笔钱，而且都需要很长一段时间之后，收益数字才会更漂亮。所以如果短期内有用钱的场景，不建议放在年金险和增额寿险里面。

养老是刚性支出，我们总会变老，这个无法避免。养老年金险是非常有必要优先考虑配置的，毕竟我们也不能老了却钱不够花。

在这个基础上，如果手头有结余的话，可以考虑放到增额寿险里去，作为一笔家庭备用应急资金储备起来。

目前为储蓄险入手的黄金期，90年代8-9%的储蓄险保单时代已经过去，现在3.5%的时代也即将终结。未来无风险利率进一步降低的趋势无法避免，建议先上车。

首先看你目前的年龄，如果20、30的年轻人，可以年缴保费少点、缴费期拉长点，有效缓解交费压力，并且未来能领到手的商业养老金也比较多。

如果已经40、50岁，那准备一些养老金补充就会比较吃力，因为已经错过了入手养老年金险的最佳时机。当然，基本上也是55或60岁之前都可以买，只是说交费压力会比较大。可以选择缩短交费年期、增加年交保费来实现。

拿一款目前全国销量最好的年金险产品做演示：
投保年龄：0-60岁
保障年期：保到80岁/保到85岁/保终身
交费年期：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年
领取年龄：55岁/60岁（女）；60岁/65岁（男）
最低年交保费：1万元起

30岁男性，年交3万，交20年，总保费60万，60岁开始领：每年可以领72450元（或每月领6158.25元），到80岁时，总计领取152.1万元。

40岁男性，年交3万，交20年，总保费60万，60岁开始领：每年可领50880元（或每月领4324.8元）。到80岁时，总计领取106.8万元。

差个十年再来准备，少领40多万。亏吗？亏大发了。
所以养老这件事一定尽早准备，最好是迈入社会、参加工作之后就开始，每月存一点，每年存个两三万，未来老了还能有钱花用。

1.越早买，领得越多。很晚才准备，肯定领到手的钱就大打折扣。这是第一条原则。
2.每年/每月领取的养老年金越高越好。
3.最好有保证领取20年/25年，如果开始领取后没几年人挂了，这笔保证领取剩下部分的金额会一次性给到你的受益人。
3.是否有入住养老社区的需求，有些相对运作成熟的养老社区会有保费的要求，比如单张保单不少于100万元总保费或200万元总保费。
如有不明白的是否，多家产品可供对比，具体可以咨询我。

年金险和增额寿险，两者都是典型的、与生命等长的、源源不断的现金流资产。
1.如果经济实力只能选一个，当然是专款专用的养老年金险好。增额寿虽然现金价值后期增长很快，但由于其减保相对灵活，如果只用它来做养老储备，可能还没有到退休时候就被挪作他用了，不建议专门用增额寿来养老。
2.如果你的资产足以做分散配置，可以两者搭配着来用。一部分放到年金险里，保证每年/每月拿到一笔养老金保障日常品质生活；另一部分放到增额终身寿险里，保证一笔可以随时支取的备用金，比如有突然间的大额开支啦，可以通过保单贷款或减保的形式部分取出来应急。
如果还有不明白的地方可以咨询我。

1.少儿医保。这是一项国家福利，出生后尽快去办理。
2.医疗险。宝宝小的时候住院频率高，可以挑选住院0免赔的医疗险，报销医疗费用。
3.重疾险。少儿高发的重疾和轻症，都需要兼顾到。
4.意外险。注意挑选意外医疗里涵盖自费项目的意外险产品。
5.做好上述保障类保险的前提下，如有余力，可以考虑专门的教育金或增额终身寿险，作为孩子长期的一笔现金流，以备各个时期的刚性需求（教育、婚嫁、创业甚至是养老）。

年金险按照领取期限，可分为「定期年金险」和「终身年金险」两种。顾名思义，定期就是限定期限内可以每年/每月领取一笔养老金,直至合同期满,比如领到70岁/80岁。而终身年金险呢，就是可以活多久领多久的，直至终身。在这个长寿的百岁时代到来，我们当然是以终身年金险为首选了，一定的总保费还可以对接高端养老社区，康养模式更适合未来的长寿老人。