您好，周一好！

不建议保障型保险，增加返还功能，一份合同里有保障又能在指定年龄拿钱。任何一份保险中途都可以退保，但是会有损失。

重疾+返还，如果是小朋友，保费增加的不会那么多，可考虑。如果是成人，保费会在纯保障的基础上增加50%，指定年龄（70岁，80岁）拿回的是交的保费，这50%没有利息，没有增值，也就被几十年的通胀稀释到一文不值。

保障归保障，这50%用理财型的产品，几十年会有看得见的保值增值。所以返还型保险，多出来的保费，付出了这笔钱的机会成本，可计算。

专业的事请找专业的人，选保险更是。

您好，

少儿平安福21，在原来基础上保障也做了些升级，疾病保障包括了重疾（含少儿特定疾病保障）、中症、轻症，慢慢赶上市场。

还有平安的特色：
1、疾病陪护金每次1万，轻症给3次，重疾给6次。
2、每赔一次轻症，重疾保额增加5万。让保障看起来很多。但真的是不是客户利益最大化，要看客户情况。
3、可以附加很多责任：意外、两全（70岁拿回保费，而不是保额）、定寿（孩子是不是需要定寿责任？）

让责任看起来更多，一份合同解决所有的问题。但真的是否适合孩子们的特定情况，还是要具体看。比如，磕碰摔多的孩子，意外医疗能否实现医保内、外都报销。挂号难的城市，能否让孩子们看特需呢？重疾带上两全，70岁领取，只是拿回70年前交的钱。那如果我们帮消费者进行有效的成本管理，只付风险成本，剩余的进行增值管理，70年后就不只是所交保费，这样钱的效率是不是就更高。

少儿平安福，性价比不高，保费是目前市场上比较贵的。小朋友的保费，特别是保障部分，可以做一个合适的分配，尽量不要太多去挤占家庭中赚钱的两位大人的保费。两位大人的保障更加重要。

关于怎么买？重疾就买重疾产品，意外买意外产品，存钱就买保值增值的产品。